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यदि आपकी उम्र 20 या 30 है, तो ऐसा लग सकता है कि सेवानिवृत्ति बहुत दूर है, लेकिन विशेषज्ञों का कहना है कि अपने सुनहरे वर्षों में आराम से रहने के लिए जल्दी योजना बनाना सबसे अच्छा तरीका है।
आपकी 40 और 50 की उम्र के दौरान, सेवानिवृत्ति करीब आ रही है और यह समय अपनी संपत्ति को व्यवस्थित करने का है ताकि आप वित्तीय तनाव के बिना रह सकें। और, आपकी 60 और उससे अधिक उम्र में, सेवानिवृत्ति आ गई है, और कुछ विशिष्ट धन संबंधी मामले हैं जो आपके वित्तीय कल्याण को प्रभावित कर सकते हैं।
एलायंस फॉर लाइफटाइम इनकम के सीईओ जीन स्टैटलर बताते हैं कि अगले साल पीक 65 आ रहा है - एक ऐतिहासिक जनसांख्यिकीय घटना जब अमेरिकियों की सबसे बड़ी संख्या 65 तक पहुंच जाएगी - अब तक बहुत से लोगों के पास अभी भी बचत और संरक्षित आय नहीं है जो उन्हें आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए आवश्यक है।
स्टेटलर कहते हैं, "सेवानिवृत्ति बचत संकट सेवानिवृत्ति आय संकट बनने वाला है, इसलिए हमें लोगों को बेहतर तैयारी में मदद करने के लिए हर संभव प्रयास करना जारी रखना होगा - विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के करीब लोगों की।"
आपके 20 के दशक में सेवानिवृत्ति योजना शुरू करना क्यों महत्वपूर्ण है?
कई कारणों से, समय के साथ आपकी स्थिति बदल जाएगी और आपकी योजनाओं में बदलाव करना होगा।
यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपकी आय की ज़रूरतें और खर्च करने की आदतें कैसे बदलेंगी," बैंक ऑफ अमेरिका में व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति के निदेशक डेबरा ग्रीनबर्ग कहते हैं।
ग्रीनबर्ग ने फॉक्स बिजनेस को बताया कि सेवानिवृत्ति के बारे में सोचते समय अभिभूत होना आसान हो सकता है।
वह कहती हैं, "कई वित्तीय सलाहकार मुफ्त परामर्श देते हैं और आपको इसका लाभ उठाना चाहिए। साथ ही, अपनी संपत्ति के संबंध में कोई भी निर्णय लेने से पहले कर सलाहकार से परामर्श करना हमेशा एक अच्छा विचार है।"
मेरिल लिंच, जिसकी मूल कंपनी बैंक ऑफ अमेरिका है, ने 12 चरण प्रदान किए हैं जो आपको अपनी पहली नौकरी से सेवानिवृत्ति तक ले जा सकते हैं।
1. लाभ उठाएं और नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं का अधिकतम लाभ उठाएं
जैसे ही आप पात्र हों, अपनी सेवानिवृत्ति योजना में योगदान करें।
ग्रीनबर्ग फॉक्स बिजनेस को बताते हैं, "यहाँ तक कि प्रतीत होने वाली छोटी राशि भी वर्षों में बढ़ सकती है, और अब कार्रवाई करने से इस संभावना को बढ़ाने में मदद मिलती है कि आप अपने रास्ते में आने वाली किसी भी अप्रत्याशित चुनौती का सामना करने के लिए बेहतर ढंग से तैयार होंगे।"
किसी भी नियोक्ता मैच को अधिकतम करने का प्रयास करें ताकि आप टेबल पर पैसा न छोड़ें।
ग्रीनबर्ग कहते हैं, "पर्याप्त योगदान करें ताकि यदि कोई पेशकश की जाती है तो आप पूर्ण कंपनी मैच का लाभ उठा सकें।" "योगदान सीमा के बारे में अधिक जानकारी के लिए, अपने कर या वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।"
65 वर्षीय सेवानिवृत्त व्यक्ति की स्वास्थ्य देखभाल की लागत $157,500 हो सकती है: फिडेलिटी|
रिटायरमेंट इनकम इंस्टीट्यूट के प्रमुख और बिपार्टिसन पॉलिसी सेंटर के मुख्य अर्थशास्त्री जेसन फिचनर का कहना है कि चूंकि कम अमेरिकियों के पास पेंशन है, इसलिए कार्यस्थल में नियोक्ताओं के लिए सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा प्रदान करने की मांग अकाट्य है।
फिचनर कहते हैं, "शुक्र है कि नियोक्ताओं के पास अपने कर्मचारियों को वांछित वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए एक मजबूत टूलबॉक्स है।"
विशेषज्ञ जब संभव हो तो योग्य योजनाओं में अधिकतम अनुमत योगदान करने की सलाह देते हैं।
2. अतिरिक्त कर-सुविधा वाले खातों का उपयोग करके अपने सभी लक्ष्यों के लिए अधिक बचत करने पर विचार करें
पारंपरिक और रोथ आईआरए में अधिक बचत करने पर विचार करें (यदि पात्र हो तो पति-पत्नी के आईआरए योगदान सहित)।
अधिक बचत करना चाहते हैं?
ग्रीनबर्ग बताते हैं, "यदि आप शादीशुदा हैं और काम नहीं कर रहे हैं, लेकिन संयुक्त रिटर्न दाखिल करते हैं, तो आप आईआरए में योगदान करने में सक्षम हो सकते हैं, भले ही आपके पास कर योग्य मुआवजा न हो - जब तक कि आपके पति या पत्नी के पास हो।"
वह कहती है कि यह निर्धारित करने के लिए कि आप पात्र हैं या नहीं, अपने कर सलाहकार से विवरण मांगें।
ग्रीनबर्ग कहते हैं, "यदि लागू हो, तो वर्ष के दौरान किसी भी समय आपकी उम्र 50 वर्ष या उससे अधिक होने पर अतिरिक्त योगदान की अनुमति है।"
यदि पात्र हो तो स्वास्थ्य बचत खाता योगदान पर विचार करें। अपनी जेब से होने वाले कई चिकित्सा खर्चों पर पैसे बचाएं।
"यदि आपके पास एक योग्य उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना है, तो आप एचएसए में योगदान करने में सक्षम हो सकते हैं, बशर्ते आपके पास अन्य अयोग्य स्वास्थ्य कवरेज न हो," वह कहती हैं।
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और जब किसी नियोक्ता द्वारा योगदान की पेशकश की जाए तो उसका लाभ उठाना न भूलें।
ग्रीनबर्ग फॉक्स बिजनेस को बताते हैं, "एचएसए फंड का उपयोग योग्य चिकित्सा खर्चों के लिए किया जा सकता है, और यदि आप मेडिकेयर-योग्य हैं (65 वर्ष या अधिक आयु) तो आप कर-मुक्त वितरण के साथ मेडिकेयर प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं।"
529 कॉलेज बचत योजनाओं के साथ भविष्य के शैक्षिक खर्चों के लिए बचत करें।
ग्रीनबर्ग बताते हैं, "एक वित्तीय पेशेवर आपके सभी वित्तीय लक्ष्यों जैसे सेवानिवृत्ति, विरासत और शिक्षा बचत लक्ष्यों को संतुलित करने में आपकी मदद कर सकता है।"
3. यदि इस वर्ष किसी भी समय आपकी आयु 50 वर्ष या उससे अधिक होगी तो कैच-अप योगदान के प्रति सचेत रहें
आयु 50: आईआरए और योग्य सेवानिवृत्ति योजनाओं में कैच-अप योगदान शुरू करें और सालाना समीक्षा करें क्योंकि राशि अब मेरिल के अनुसार मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित की जाएगी।
ग्रीनबर्ग फॉक्स बिजनेस को बताते हैं, "यदि योजना अनुमति देती है तो आप 2024 में शुरू होने वाली नियोक्ता योजनाओं में अतिरिक्त योगदान देने में भी सक्षम हो सकते हैं।"
4. महत्वपूर्ण कानूनी दस्तावेज़ सेट करें
अपने लाभार्थियों की समीक्षा करें और उन्हें अद्यतन करें।
यह कम से कम एक वार्षिक अभ्यास होना चाहिए। जैसे-जैसे परिवार की गतिशीलता जन्म, गोद लेने, विवाह, तलाक और परिवार में मृत्यु के साथ बदलती है, आपके निधन के बाद आपकी संपत्ति की दिशा के बारे में आपकी इच्छाएं बदल सकती हैं," ग्रीनबर्ग स्पष्ट करते हैं।
एक विश्वसनीय संपर्क व्यक्ति फ़ॉर्म सेट करें|
एक स्वास्थ्य देखभाल प्रॉक्सी नामित करें: मेरिल के अनुसार, यदि आप अपनी उपचार प्राथमिकताओं को व्यक्त करने में असमर्थ हैं तो किसी ऐसे व्यक्ति को चुनें जिस पर आप चिकित्सा संबंधी निर्णय लेने के लिए भरोसा कर सकें।
एक टिकाऊ पावर ऑफ अटॉर्नी स्थापित करें: मेरिल के अनुसार, क्षमता कम होने की स्थिति में अपनी ओर से कार्य करने के लिए किसी को नामित करें।
5. अपनी भावी जीवनशैली की लागतों का अनुमान लगाएं
सभी खर्चों पर विचार करें: मेरिल अनुशंसा करते हैं कि अपनी जेब से स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का अनुमान लगाने और अपने जीवन-यापन के खर्चों के लिए प्राथमिकताएं निर्धारित करने के बारे में एक सलाहकार से बात करें।
6. सेवानिवृत्ति के दौरान अपने आय स्रोतों की योजना बनाएं और समझें
अपने निवेश, व्यवसाय, सामाजिक सुरक्षा और पेंशन/वार्षिक आय को ध्यान में रखें।
अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं से निकासी दर निर्धारित करें।
ग्रीनबर्ग चेतावनी देते हैं, "जब आप सेवानिवृत्ति में अपनी संपत्ति निकालना शुरू करते हैं, तो कर संबंधी निहितार्थ भ्रमित करने वाले हो सकते हैं।" "सुनिश्चित करें कि आप अपने कर पेशेवर से जांच कर लें क्योंकि कुछ खातों से निकासी उलटने योग्य नहीं है। यह भी याद रखें कि जैसे-जैसे आप पैसा निकालते हैं, आपकी सेवानिवृत्ति के लिए संपत्ति बढ़ती नहीं रहेगी।"
7. ऐसे किसी भी जोखिम को पहचानें जो इस योजना को प्रभावित कर सकता है
स्वास्थ्य देखभाल लागत, दीर्घायु जोखिम, रिटर्न जोखिम के अनुक्रम और मुद्रास्फीति जोखिम के खिलाफ मापा कदम उठाएं।
ग्रीनबर्ग फॉक्स बिजनेस को बताते हैं, "आप अधिक आक्रामक तरीके से निवेश करने का निर्णय ले सकते हैं ताकि इस संभावना को बढ़ाया जा सके कि आपकी संपत्ति जीवित नहीं रहेगी, या आप अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण अपना सकते हैं।" "हर किसी की स्थिति और इन जोखिमों के प्रति सहनशीलता अलग-अलग होगी, इसलिए सभी के लिए एक-आकार-फिट दृष्टिकोण नहीं होगा।"
8. अपनी विरासत और धन हस्तांतरण लक्ष्यों के लिए एक योजना निर्धारित करें
यदि यह आपके लिए सही है तो एक वसीयत और विश्वास बनाएं। मेरिल का कहना है कि धन हस्तांतरण और विरासत योजना पर विचार करते समय इस बारे में कुछ निर्णय लें कि आप अपनी संपत्ति कैसे वितरित करना चाहते हैं।
9. सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल की लागत को समझें
दीर्घकालिक देखभाल की लागत और आवश्यकता को समझें।
ग्रीनबर्ग कहते हैं, "यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपकी वित्तीय योजना आपके लिए आवश्यक किसी भी अतिरिक्त देखभाल की लागत को कवर करती है।"
मेडिकेयर कवरेज को समझें: मेरिल के अनुसार, मेडिकेयर सभी खर्चों को कवर नहीं करेगा, इसलिए प्रीमियम, कटौती, सह-भुगतान जैसे जेब से खर्च और दंत चिकित्सा और दृष्टि देखभाल जैसे गैर-कवर खर्चों के लिए पूरक बीमा की योजना बनाएं।
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आयु 65: आप मेडिकेयर के लिए पात्र हो जाते हैं। मेरिल कहते हैं, यदि आप 65 वर्ष से पहले सेवानिवृत्त होते हैं, तो आपको पात्र होने तक कवरेज में अंतराल की योजना बनानी होगी।
65 के बाद वार्षिक चुनाव अवधि: मेरिल के अनुसार, 15 अक्टूबर से 7 दिसंबर के बीच, आपको हर साल मेडिकेयर में फिर से नामांकन करना होगा, इसलिए मेरिल के अनुसार, यह आपकी कवरेज आवश्यकताओं की समीक्षा करने का एक अच्छा समय है। इसके अलावा, यदि आप एक वर्ष चूक जाते हैं तो आजीवन जुर्माना लगाया जा सकता है|
10. सामाजिक सुरक्षा निकासी रणनीति पर निर्णय लें
ग्रीनबर्ग फॉक्स बिजनेस को बताते हैं, "अपने लाभों में देरी करने से आपको जीवन भर अधिक आय मिल सकती है, लेकिन यह हर व्यक्ति के लिए सही विकल्प नहीं होगा।" वह सामाजिक सुरक्षा विकल्पों की समीक्षा करने के लिए कहती हैं।
आयु 62: मेरिल का कहना है कि आपको अपने स्वयं के रिकॉर्ड, पति या पत्नी के रिकॉर्ड या पूर्व पति या पत्नी के रिकॉर्ड पर कम सामाजिक सुरक्षा लाभ मिलना शुरू हो सकता है।
पूर्ण सेवानिवृत्ति आयु (एफआरए): 1943-1954 में जन्मे लोगों के लिए पूर्ण लाभ आयु 66 वर्ष है, 1955-1959 के बीच जन्मे लोगों के लिए एफआरए 1954 से 1960 तक प्रति वर्ष 66 प्लस दो महीने है, और 1960 या उसके बाद पैदा हुए लोगों के लिए यह 67 है, मेरिल कहते हैं।
आयु 70: आपने अपने विलंबित सेवानिवृत्ति क्रेडिट को अधिकतम कर लिया है और लाभ प्राप्त करना शुरू कर देना चाहिए।
ग्रीनबर्ग कहते हैं, "सामाजिक सुरक्षा का दावा करने की प्रतीक्षा करना दीर्घायु के जोखिम से सुरक्षा का एक तरीका हो सकता है।" "लेकिन यह निर्णय लेने में, आपको अपने पारिवारिक इतिहास और अपने स्वास्थ्य पर विचार करना होगा|
11. नए आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) नियमों पर समझ प्राप्त करें
आयु 70 ½: मेरिल के अनुसार, पात्र आईआरए मालिक योग्य धर्मार्थ वितरण कर सकते हैं, जिसका भुगतान सीधे एक योग्य दान ($100,000 तक और विभिन्न धर्मार्थ विभाजन-ब्याज ट्रस्टों के माध्यम से दान के लिए $50,000 का एकमुश्त विकल्प) को किया जा सकता है।
आयु 73: आपको आईआरए, 401(के)एस और 403(बी)एस से आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना शुरू करना होगा।
और 2033 तक, यह बढ़कर 75 वर्ष हो जाएगी," ग्रीनबर्ग कहते हैं।
12. अपने वित्तीय मामलों के संबंध में अपडेट रहना जारी रखें
मेरिल के अनुसार, नियमित रूप से अपने खर्चों और आय की जरूरतों, निकासी रणनीति, लाभार्थियों, स्वास्थ्य देखभाल प्रॉक्सी, इच्छाशक्ति और विश्वास की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी योजना आपकी वर्तमान जरूरतों को पूरा करती है।
रिटायरमेंट इनकम इंस्टीट्यूट में एजुकेशन फेलो सुज़ैन नॉर्मन कहती हैं, "हर किसी के पास एक अद्यतन वित्तीय योजना होनी चाहिए। इसमें आवश्यक और विवेकाधीन खर्चों पर आधारित बजट शामिल है, और आपको अपने जीवन स्तर को ध्यान में रखते हुए सेवानिवृत्ति के लिए कितनी बचत करने की आवश्यकता होगी।" "सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी बुनियादी जरूरतों को पूरा करने के लिए वार्षिकी जैसी पर्याप्त गारंटीकृत आय है। यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें कि यह जीवन में हाल के किसी भी बदलाव, जैसे हाल ही में तलाक, बच्चे के जन्म या बूढ़े माता-पिता की देखभाल को प्रतिबिंबित करने के लिए अद्यतित है। यह देखने के लिए एक वित्तीय पेशेवर से परामर्श लें कि विभिन्न बचत और व्यय परिदृश्य आपकी सेवानिवृत्ति को कैसे प्रभावित कर सकते हैं।"
इसके अलावा, नॉर्मन का कहना है कि आज कम सेवानिवृत्त लोगों, साथ ही सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे लोगों के पास पेंशन है, और सामाजिक सुरक्षा अक्सर पर्याप्त नहीं होती है।
संरक्षित आय बुनियादी मासिक खर्चों को कवर करने में मदद करती है - बंधक या किराया, उपयोगिताओं, किराने का सामान, या परिवहन जैसी चीजें," वह आगे कहती हैं।
इसके अलावा, ग्रीनबर्ग फॉक्स बिजनेस को बताते हैं कि वित्तीय नियोजन एक सेट-एंड-फॉरगेट-इट अभ्यास नहीं होना चाहिए।
ग्रीनबर्ग कहते हैं, "आदर्श रूप से आप एक योजना चाहते हैं ताकि आप अपने आवश्यक और विवेकाधीन दोनों खर्चों को कवर कर सकें।" "इसका मतलब यह हो सकता है कि निकासी को सीमित करने और अपनी संपत्ति को लंबे समय तक बढ़ने देने के लिए आपको सेवानिवृत्ति में लंबे समय तक काम करना होगा या अंशकालिक काम करना होगा।"
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